מפתחות לחיים - מיומנויות בסיס בכלכלה

  חזרה לצרור המפתחות 


    


המינהל לפדגוגיה ברשת עמל שם לעצמו למטרה להתמודד עם נושא שמערכת החינוך טרם נתנה לו מענה: הבוגר שלנו (וכנראה גם של בתי"ס אחרים) יוצא לחיים עם מטען אקדמי ומקצועי, אך ללא כלים נאותים בהם יוכל להשתמש ביומיום, כמו: כתיבת מכתב בקשה לקבלה לעבודה, מגעים עסקיים פשוטים בבנק, תכנון תקציב אישי/משפחתי, גישה אוריינית לקבלת שירות באינטרנט או הצגת עמדה ושימוש בדרכי שכנוע. לצורך זה הפקנו תכנית מסודרת ועדכנית שתילמד בטווח זמן קצר, ופירותיה ישרתו את הבוגר גם בעתיד! התכנית מתמקדת בשלושה נושאים: מיומנויות בכלכלה, אזרחות דיגיטלית, רטוריקה.
בחלק זה נתמקד במיומנויות בסיסיות בכלכלה: כיצד יש לנהל תקציב אישי ומשפחתי ?

* הקבץ זה נכתב בידי אושי קראוס.
תחקיר ורעיונות: ד"ר זאב שפירא, שמואל מגזניק, אושי קראוס


רציונל

אחד מן המאפיינים הבולטים של תפקוד בחברה מודרנית מתוקשבת הוא היכולת להתמודד עם שאלות כלכליות. המדובר הוא במימד האישי: ניהול תקציב אישי, בחירה מוצלחת באלטרנטיבות, זיהוי מוצרים ראויים לצריכה, הבנת משמעותו של גירעון בתקציב (אוברדרפט) ועוד. אלה כולם נכונים גם כאשר מדובר בתפקוד מושכל כאזרח אחראי ובוגר המשתתף בהליכים הפוליטיים ומסוגל להבינם.

על נקודות אלה יענה הקבץ  'מפתחות לחיים - כלכלה'. חלק זה יעסוק בשאלות הפרקטיות והתיאורטיות, ויסתיים בשעורי פרקטיקה מעשיים. אופן ההוראה מתאים ללימוד עצמי מודרך: התלמיד ילמד בעצמו מן היחידה, כאשר המורה מדריך. החומר התיאורטי מועט, מתומצת ומתאים לקריאה עצמית מודרכת. עיקר השיעור יופנה לפעילות בעולם האמיתי באמצעות האינטרנט. אנו ממליצים על האתר 'מעות'  לקבלת חומרים נוספים. 

אחד מן העקרונות שהנחו אותנו הוא לשלב לימוד, על קצה המזלג, של המונחים והעקרונות עם חיי המעשה. לשם כך אנחנו שולחים את התלמידים אל העולם האמיתי לתרגול, חיפוש ואפילו גישוש. אנו מוותרים על דוגמאות לימודיות לטובת הרווח של אימון בגלישה מוכוונת מטרה באינטרנט. 

 רשימת המפתחות
1. קבלת החלטות: המציאות הכלכלית-חשבונאית עומדת כולה על החלטות נכונות ובחירות בין אלטרנטיבות
2. היכרות ראשונית עם השוק א': שירותים וסחורות
3. היכרות ראשונית עם השוק ב': התחרות בשוק, היצע וביקוש, מכירות מוזלות, גלאים להשוואת מחירים
4.
תקציב משפחתי ואישי
5. תקציב המדינה
6.
גירעון - אוברדרפט
7. יזמות אישית א': כיצד מרוויחים, השקעות
8.
כסף ומטבע זר
9.
פרקטיקה א': פתיחת חשבון בנק, כתיבת צ'קים
10.
פרקטיקה ב': כרטיסי אשראי, קריאת מאזני בנק, הוראות קבע, ריבית

 


 

מפגש א' - קבלת החלטות 




נולדנו לעולם כדי להחליט, ואנחנו מחליטים כל הזמן. ממש כל הזמן.
לא תמיד אנחנו מודעים לעובדה שאנחנו מחליטים. רוב ההחלטות קטנות ולא גורליות: לעצור בצד ולהביט בחלון ראווה, למשל.
אך יש החלטות קשות יותר. כולנו זוכרים (ואתם חיים את זה!) את ההחלטה לגשת אל א' המיתולוגית במסיבה. אבל החלטה לחוד וביצוע לחוד.

גם הכלכלה מבוססת על החלטות. וכמו בכל אספקט כלכלי, גם ברמת המיקרו (מה שנקרא 'בקטנה') ובמקרו (בגדול). בקביעת תקציב המדינה צריך להחליט ולפעמים ההחלטות הרות גורל. למשל האם להשקיע בחינוך או בהצטיידות צבאית? לא פשוט. לפעמים ההחלטות קשורות לחיי אדם. לדוגמה, פחות השקעה בתשתיות כבישים לטובת החינוך, משמעו עוד איקס הרוגים בשנה.
כאמור, לא פשוט.
 

אך לנו נוגעת במיוחד קבלת ההחלטות בתקציב האישי ובתקציב המשפחה.
וכאן אנחנו מדברים על ההחלטות שלנו, אותן החלטות שנואות.
לצערנו, כמות הכסף ברשותנו, כולל כל מה שקיבלנו - מוגבלת. ולא משנה אם אבינו מיליונר, גם הוא בסופו של דבר יגיד די.

אם כך, איך מסתדרים? הלא תמיד זה לא מספיק! להזכירכם, אנו חיים בחברה צרכנית המלאה מוצרים, שירותים ופיתויים.

 

 משימה

בפילוסופיה של הכלכלה ושל המוסר קיים זרם שנקרא 'תועלתנים'. התועלתנים ובראשם ג'רמי בנטאם וג'ון סטיוארט מיל, טוענים שמה שטוב, הוא מה שמביא תועלת למקסימום אנשים.

למשל, אם אני רוצה חופשה באילת, אבל אשתי ובתי רוצות לכינרת, הרי הבחירה בכינרת תייצר יותר רמות של הנאה.

ומכאן, 'תועלתן' צריך כל הזמן למדוד תועלת. והבעיה?  לא כל דבר אפשר למדוד.
מה יותר חשוב -  שאמא תאהב אותך ותנטע בך בטחון עצמי או שתהיה לך דירה? איך מודדים?

 

נסו לייצר סולמות מדידה של דברים המועדפים על ידכם. הכינו רשימה מוזרה ביותר. קבצו ביחד אהבה, מין, חיבה, אופנוע, פיצה, מסטיק וים נקי ממדוזות, ונסו להחליט מה יותר חשוב. נסו לדרג. בואו נראה אם תצליחו!


 

מפגש ב' – היכרות ראשונית עם השוק א'

מה אפשר לקבל תמורת הכסף שלך? אפשר המון. השוק של ימינו עתיר מוצרים ושירותים שונים. מוצרים וסחורות קונקרטיים כמו טלוויזיות, מחשבים, וחפצים מופשטים כגון תוכנות. גם שירותים שונים מוענקים תמורת כסף. למשל שיעור פרטי הוא 'שירות הוראה'.

 

 משימה



אתם מוזמנים לתכנן את מסיבת המאה. בבוורלי הילס? בהרי האלפים? האם כדאי להביא מופעים? להקות? איזה כיבוד? חפשו בקטלוגים ובאתרים את כל מה שתרצו (לימוזינה שתביא כל אורח מביתו? משרתים אישיים?) 
הזמינו (לא באמת) שירותים ומוצרים בעזרת אתרי אינטרנט שתמצאו. כמה זה יעלה? לכו בגדול, אך השתדלו לא לעבור את גבול מיליון הדולר!

 


 

מפגש ג' - היכרות ראשונית עם השוק ב'
התחרות בשוק, היצע וביקוש, מכירות מוזלות, גלאים להשוואת מחירים
 

   
היצע וביקוש: ההיצע הוא כמות המוצרים או המוצר המסוים, הקיימת בשוק (באזור, בעיר, במדינה).
הביקוש הוא סך כל הכמות של הרצון לצרוך את המוצר הקיים בשוק.
לצורך הדגמה: נניח שבמדינת ישראל יש היצע של כמיליון דירות להשכרה.
כלומר, מיליון דירות שבעליהן מייעדים אותן להשכרה.
לעומת זאת, נניח שישנו ביקוש רק לחצי מיליון דירות. כלומר, רק חצי מיליון משפחות מחפשות דירה.
היחס בין הביקוש להיצע משפיע על מחירי המוצרים. ובדוגמה שלפנינו: יש המון דירות ריקות והמון בעלי דירה שלא מצליחים להשכיר את דירתם ולכן יעדיפו להשכירן במחיר זול יותר כדי לפתות שוכרים ולהתחרות בבעלי הדירות האחרות.

 

 משימה
באיזו חנות ספרים בארצות הברית ניתן להשיג באנגלית את העותק הזול ביותר בעולם של 'הנסיך הקטן' מאת אנטואן דה סנט אקזופרי?

היכן ברוסיה ניתן למצוא את הקוויאר היקר ביותר?

חפשו. השתמשו ביכולות חיפוש האינטרנט שלכם. במייל, בפורומים, בטלפון, בשפות שאתם או חבריכם יודעים.

 


 

מפגש ד' – תקציב משפחתי ואישי

התקציב הוא הכלי הניהולי לארגון ההכנסות וההוצאות שלכם. תקציבים קיימים ברמת הפרט (לך, לתלמיד, לניהול התקציב האישי, למשפחה, לבית הספר או למדינה). את התקציב ניתן לנהל בטבלה פשוטה של נייר (אם הוא קטן ופשוט), במסמכים של תוכנת excell . את תקציב המדינה לעומת זאת, מפרסמים בכרכים בני מאות עמודים. לא נתעכב כאן על הצדדים הטכניים של ניהול מערכת תקציבית, אף שזה נושא חשוב שנלמד באופן יסודי באוניברסיטה.

הדבר העיקרי בכל תקציב הוא קיומן של שתי עמודות:

עמודה להכנסות: כל ההכנסות הכספיות שייכנסו אלינו, וטבלת הוצאות: כל סכומי הכסף שיצאו.

אם יש לנו יותר הכנסות, מצבנו טוב - אנחנו נשארים עם עודף כסף ויכולים לחסוך, להשקיע או להלוות.
אם יש לנו יותר הוצאות, אנחנו בגירעון תקציבי, וזקוקים להלוואה.

התקציב המשפחתי שמנהלים הוריכם כולל ברשימת ההכנסות הכנסות ממשכורות, תשלומי העברה (סיוע משירותי רווחה שונים, כגון קצבאות ילדים), גמלות שונות (כגון פנסיה), מתנות, מענקים או סיוע מבני משפחה אחרים.

ההוצאות רבות ומגוונות: שכר דירה, משכנתה, הוצאות רכב (דלק, ביטוח), אוכל, תשלומים לבית הספר, כבלים, טלפון ועוד.

  

 משימה
אתם מתכננים טיול בן שבועיים להודו.
יש ברשותכם הכנסות שנחסכו מראש על סך 1000$.
בנו תקציב לטיול בן שבוע הכולל כרטיס טיסה טוב מתל אביב (דרך תחנה בדרך…אם רוצים) מומביי, ובחזרה.
ביקורים במומביי, האמפי (
HUMPY), וכמה שיותר מקומות מרתקים.

קחו בחשבון מלונות או הוסטלים, תחבורה עירונית ובין עירונית, אוכל, קניות, בזבוזים, מופעים.

 
 
 
העזרו באתרי משרדי נסיעות, אתרי מלונות, אתרי תחבורה ציבורית ובלוגים של נוסעים. מותר אפילו לפנות במייל או להתקשר לכל מי שמוצאים לנכון.

 



מפגש ה' – תקציב מדינה

תקציבה של המדינה מנוהל, מבחינות מסוימות, כמו תקציב ענק של משפחה. ברמה העקרונית, גם בו יש שתי עמודות: הכנסות המדינה והוצאות המדינה.

תקציב המדינה קובע את הסכומים שיוקצבו למשרדי הממשלה לשנת פעילות, בכל אחד מסעיפי ההוצאה של כל משרד. תקציב המדינה הוא הביטוי המובהק ביותר של מדיניות הממשלה, משום שהוא קובע את הסכומים שיוקצבו לכל אחת ממטרותיה של הממשלה.

 

הכנסות המדינה מגיעות ממסים שונים המוטלים על הציבור (מס הכנסה, מס רכוש, מס ערך מוסף ועוד), מענקים (מענקי סיוע - מעין מתנות כסף שאולי מתקבלים מיחידים, מגופי סיוע או ממדינות אחרות), ומהלוואות (המדינה גם היא לוקחת הלוואות – היא יכולה לקחת הלוואות מאזרחיה, או מבנקים בחו"ל או ממדינות אחרות).

הוצאות המדינה רבות ומגוונות. ביטחון, הצטיידות בנשק, אימונים, שירותי בריאות, בניית כבישים, תשלום לרופאים ולצוותים הרפואיים, פיתוח תוכניות חינוך, תחזוק בתי הספר ושירותים רבים לאזרח.

 

כמו במשפחה, גם המדינה יכולה להיות בגירעון, ובמקרה זה יהיה עליה לקחת הלוואות מחו"ל (הלוואות חוץ), או מהאזרחים (מלוות פנים – המדינה מנפיקה אגרות חוב המשמשות כלים להשקעה עבור הציבור. אדם הקונה מן המדינה אגרת חוב באלף שקלים, מעניק לה למעשה אלף שקלים, ויקבל אותם בחזרה בתוספת ריבית בעתיד). 

ניהול תקציב המדינה מעלה שאלות לא פשוטות. כמה כסף יש להקצות לביטחון, לחינוך, לרפואה? מה קורה כאשר אין מספיק כסף?

 

 פעילות דיון  
בואו נניח מצב עניינים מסוים. נניח שנותרו עשרה מיליון שקלים בתקציב המדינה, המיועדים לסעיפים האחרונים בתקציב הבריאות. על מקבלי ההחלטות להחליט האם להעניק את הכסף הזה לטיפול בהארכת חייהן של חולות בסרטן השד באמצעות התרופה הרצפטין (שתאפשר ל 100 חולות לחיות עוד שנתיים) או להשתמש בניתוח השתלה ולהציל עשרים חולים שיזכו בחיים מלאים.


כיצד מחליטים?     

 

קראו בינתיים כתבה על התרופה הרצפטין.


 


 

מפגש ו' - מהו גירעון ?



כאמור, כאשר יש לנו הוצאות גדולות יותר מאשר הכנסות אנו מצויים במצב גירעוני, או, פשוט, ב'מינוס'. חסר לנו כסף.

במצב כזה פתוחות בפנינו אפשרויות שונות.
אפשרות ראשונה היא האפשרות הפשוטה והמתבקשת - לצמצם את ההוצאות שלנו. אפשרות אחרת היא ללוות כסף: מההורים, מהחברים, מהבנק, או, אם אנחנו מדינה - ממדינה אחרת.

מה כדאי לעשות? האם תמיד יש לוותר על ההוצאה הגירעונית? זו שאלה טובה מאוד.
כאן יש להבחין בין שני סוגי הוצאות: ישנן הוצאות המיועדות להנאות הרגע, לנוחות, לשמחה ועוד, וישנן הוצאות המיועדות לצמיחה כלכלית וגדילה.


בואו נניח שיש לי ארבעת אלפים שקלים שחסכתי. במידה שאני מוציא ששת אלפים שקלים על בילויים, הרי אני בגירעון, חייב להורים, או חייב לחברים ולא ברור כיצד אוכל להחזיר. במקרה כזה יציעו רוב האנשים ההגיוניים לקצץ בהוצאות ולא להכנס למצב גירעוני.

לעומת זאת, נניח שאני רוצה לרכוש אופנוע ולעבוד אחרי הצהריים כשליח. אופנוע משומש יעלה כששת אלפים שקלים.

במקרה כזה יש לשקול לקחת הלוואה מהבנק, מההורים או מחברים. וההיגיון הכלכלי: נהיה חייבים אלפיים שקלים לבנק, אך לאחר שנקנה את האופנוע נוכל לעבוד ונרוויח כשלושת אלפי שקלים בחודש. כך נוכל להחזיר את ההלוואה ועדיין להמשיך ולהרוויח כשליחים.

 

 משימה
בנו לעצמכם תוכנית להתפתחות כלכלית. בחרו תחום שיכניס לכם כסף (למשל טיסת חלל).
בדקו כמה יעלה בערך מסלול ההכשרה, כמה הכנסות צפויות והציגו את הגירעון התקציבי שלכם.

חפשו מכללה מתאימה. אם היא באלג'יר, עליכם ללמוד צרפתית ולהשיג ויזה. קחו בחשבון שגם אלה הוצאות.



 

מפגש ז' – השקעות ורווחים

איך מרוויחים כסף? זו שאלת השאלות. מה עושים עם כסף שהרווחנו? זו שאלה קשה לא פחות. איך משקיעים? כלומר, מה עושים עם הכסף כדי שיישמר ואפילו ייצמח? מה פירוש להשקיע ולקבל יותר כסף תמורת כספי? איך, בעצם, כמות הכסף גדלה? מה זה, כסף מתרבה כמו ארנבים?   


ובכן כך.

נניח שלא' יש מאה אלף שקלים שקיבל פיצויים, ונניח שלב' יש רעיון לעסק אבל אין לו כסף. א' ילווה  לב' את כספו, ב' יקים עסק אך יתחייב להחזיר לא' סכום גדול יותר. תמורת היתרון שיהיה לו כסף, מנוף להקמת העסק.

התוספת שמשלם המקבל (ב' לא') נקראת ריבית. להלן קטע מתוך הערך 'ריבית' בויקיפדיה, האנציקלופדיה החופשית:


ריבית היא מונח בכלכלה שפירושו סכום הכסף הנוסף המשולם על ידי הלווה למלווה תמורת הזכות שנותן המלווה ללווה להשתמש בסכום כסף מסוים (הקרוי "קרן הלוואה" או "סכום ההלוואה" או הקרן) למשך תקופה מסוימת (הקרויה "תקופת ההלוואה"). הלווה משלם למלווה את הריבית, בנוסף להחזר הקרן. הלווה אינו חייב להחזיר למלווה את אותם שטרות או מטבעות שקיבל, ויכול להחזיר שטרות או מטבעות אחרים בסכום זהה. במילים פשוטות: הריבית היא "מחיר הכסף".

 

לא תמיד ההכנסה מקורה בריבית על הלוואה. ניתן, למשל, להשקיע בנדל"ן (נכסי דלא ניידי – בתים, דירות וכו'), להשכירם, וליהנות מההכנסות הנוספות.

נניח שקניתם דירה באלף שקלים (בהודו) ואתם משכירים אותה ומקבלים עשרה שקלים דמי שכירות לשנה. בהנחה שמכירי הדירות לא ירדו, הרי בסוף השנה תוכלו למכור באלף ולהשאר עם אלף ועשרה שקלים (הרי זכיתם בדמי השכירות).

כמובן שבחיים זה לא פשוט. לעיתים מחירי הדירות יכולים לרדת ואתם תפסידו, ולפעמים לא תצליחו להשכיר והדירה תשאר ריקה.

 

 משימה

הגיעו בהמוניכם למשרדי התיווך במנהטן שבניו-יורק ארה"ב.
מה אפשר לקנות שם? מציאות? בכמה אפשר להשכיר?

עכשיו לכו אל הקצה השני: חפשו מגרשים באוקראינה, בפאקיסטן ובהודו.

 



מפגש  ח' – כסף


אנחנו מתכוונים אליו בפעילות זו כל הזמן, אך לא מדברים עליו בפירוש. מהו, בעצם, כסף? למעשה הכסף בימינו מורכב מאותות אלקטרוניים, ניירות, וחתיכות מתכת פשוטות – ובהתאמה – מאזנים בבנק שטרות או מטבעות (אלף השקלים שלי הם בעצם הספרות אלף השמורות במחשב הבנק, בחשבון על שמי).

פעם היו מקובלים מטבעות זהב וכסף, וערך הכסף נגזר מערכן של המתכות היקרות.      
בימינו, המדינה היא המדפיסה את הניירות האלה וטובעת את המטבעות ממתכות פשוטות, והיא גם זו הקובעת את ערכם.

יש הרבה מדינות, ולכל מדינה 'כסף' משלה, מטבע שלה. הדולר והיורו מוכרים לרבים, אבל יש גם רופי בהודו, סטרלינג בבריטניה, קרונות, רובלים ועוד.

 

מה שמעניין ומוזר הוא שלכסף יש מחיר בכסף. כדי לקנות מאה דולר צריך לשלם. אפשר לשלם בשקלים.

                                        וכמה שקלים שווה דולר? 

                                                

את זה מבררים בטבלאות של שערי חליפין.
למשל כמו בזו שמפרסם בנק ישראל.

מאחר שאנחנו חיים בעולם גלובלי, חשוב לדעת לקנות ולמכור במטבעות שונים. כך נוכל לקנות בזול ולייבא אלינו.

פעילות 
איפה הכי כדאי לקנות טון עגבניות? התעלמו מעלות המכס. חשבו את מחיר העגבניות ומחירי ההובלה בלבד. 
 

           

 


 

מפגש ט' – י' פרקטיקה 

פתיחת חשבון בנק

איך כותבים צ'ק

איך קוראים מאזן של בנק

איך מחשבים מע"מ

איך קוראים תלוש משכורת

 


 השתלמות מורים בכלכלה, אוקטובר 2009

 למצגת ההרצאה הראשונה מאת מיקי מלול, לחצו כאן
 "רק לא אובדרפט!", מצגת מאת ד"ר רונית אשכנזי

במהלך ההשתלמות ייבנו מערכי שיעור משותפים על ידי המשתלמים והמנחים, על פי צורכי התלמידים

 מערך שיעור בכלכלת בית, מאת המורה רחל אלטון
 מפתחות לחיים בטכנולוגי ת"א


 תודות:
ייזום: ד"ר רונית אשכנזי, סמנכ"לית ומנהלת המינהל לפדגוגיה
ניהול פרויקט: ורד פרג

כתיבה: אושי קראוס
תחקיר ורעיונות: שמואל מגזניק, אושי קראוס, זאב שפירא, רחל טל, אורית להב, רפאלה בלס, טלי גרטנר, שירי אשד
הטמעה: רות קורבלניק, חגית רימוך, אילה צודיקר
ניהול אתר ועריכת תוכן:
רפאלה בלס